Met Welk Bedrag Beleggen? Uitleg, Scenario’s en Tips
Beste Happy Investor, een veel gestelde vraag bij beginners is ‘met welk bedrag moet ik beleggen?’. Nu, je moet helemaal niks. Maar als je wilt beginnen met beleggen kan dit in feite met ieder bedrag. Sterker nog, het is mijns inziens slimmer om te starten met kleinere bedragen. Wie zonder veel kennis en ervaring met grote bedragen gaat beleggen, kan wel eens pijnlijke fouten maken.
Dit artikel gaat over met welk bedrag je kan beleggen. We gaan ook een stap verder door te bekijken van verschillende scenario’s: met welk bedrag nu beleggen voor pensioen? Of met welk bedrag beleggen voor financieel vrij zijn? We pakken drie scenario’s ter inspiratie en richting.
Laten we beginnen
Inhoudsopgave
Is er een minimaal bedrag bij beginnen met beleggen?
Nee, er is geen minimaal bedrag bij beginnen met beleggen. Je kan al starten met een klein bedrag zoals een paar tientjes. De enige voorwaarden is dat je minimaal 18 jaar oud bent. Er zijn geen restricties aan het bedrag. Bij sommige aanbieders wordt wel een minimale inleg gevraagd (zoals bij vastgoed(fondsen)).
Wel is het zo dat het beleggen van kleine bedragen in aandelen het moeilijk maakt om spreiding aan te brengen. Risicospreiding is erg belangrijk, en dat realiseer je door minimaal 20 – 40 aandelen uit verschillende industrieën te bezitten. Een oplossing hiervoor is het beleggen in de beste ETF’s. Daarmee kan je eenvoudig risicospreiding aanbrengen onder 25 tot zelfs 9.000 aandelen met één aankoop.
Met welk bedrag je gaat beleggen is ook relevant voor enkele praktische zaken. Zo heb je allereerst transactiekosten. Op kleine bedragen zijn je transactiekosten relatief hoog. Hoe dit werkt leg ik uit in het artikel over hoe kosten van beleggen verlagen.
Een andere praktische limitatie is hetgeen je kan aankopen. Stel dat je wilt beleggen met €50. Hier kan je niet alle aandelen en ETF’s van kopen, omdat deze een hogere koers hebben. Net alsof je in een winkel bent. Sommige producten hebben een hogere prijs (wat los staat van de intrinsieke waarde, maar dat is materie voor gevorderde beleggers). Dit probleem kan je oplossen door te kiezen voor een beleggingsplatform met fractional shares. Dit houdt in dat je, bijvoorbeeld, 10% van één aandeel/ETF kan kopen. Stel dat de prijs €500 is, dan kan je 10% kopen voor €50.
In mijn meest recente BUX Zero review lees je meer over fractional shares en via welke brokers je dit kan kopen.
Beleggen met een groot bedrag is makkelijker. Zo kan je een gediversifieerde beleggingsportefeuille aanleggen. Maar grotere bedragen betekent ook potentieel grotere verliezen. Er is daarom één regel die je nooit mag overschrijden.
Met klein of groot bedrag beleggen? De belangrijkste regel!
Veel of weinig, met welk bedrag je gaat beleggen is van groot belang voor hoeveel vermogen je kan opbouwen. Dat gaan we bekijken in de scenario’s hieronder. Het wordt al snel verleidelijk om met grotere bedragen te gaan investeren. Zo laat je geld voor je werken. Maar beleggen kent risico’s tot geld verlies. Zeker voor beginnende beleggers die kostbare fouten maken (zoals ik die ook heb gemaakt).
Dus: met welk bedrag (beginnen met) beleggen?
Er is één belangrijke regel die je NOOIT mag overschrijden, namelijk: beleg alleen met geld dat je op een lange termijn 100% kan missen. Deze regel beschermt je tegen het worst-case scenario waarbij je jouw volledige inzet verliest.
Mijns inziens is dit onwaarschijnlijk. Zeker wanneer je kiest voor investeren met vast rendement. In dat geval kan je een mooi en duurzaam vermogen opbouwen. Maar beleggen kent nu eenmaal reële risico’s. Vooral wanneer je (on)bewust meer risico neemt in de wens tot hoger rendement.
Stel dat je eerder wilt stoppen met werken. Financieel onafhankelijk zijn. Hoeveel hebben we daarvoor nodig?
Er zijn nog andere invalshoeken om te bepalen met welk bedrag te beleggen, namelijk:
- Met welk bedrag je wilt beleggen is afhankelijk van jouw risicoprofiel
- Het is afhankelijk zijn van de beleggingstermijn: persoonlijk opteer ik voor een termijn van minimaal twintig jaar (ja, dat is lang…)
- Het financiële doel
- En het is afhankelijk van hoeveel je kan missen
Deze factoren zijn bepalend voor met welk bedrag je kan beleggen. Zorg ervoor dat je minimaal een spaarbuffer van 5 – 10K hebt voor noodgevallen. Hetgeen je overhoudt kan je eventueel beleggen, maar alleen als je bereidt bent om potentieel verlies te accepteren.
Hieronder vind je concrete scenario’s met verschillende bedragen beleggen per financieel doel.
Wil je succesvol lange termijn beleggen? Bekijk eens mijn cursussen beleggen en krijg toegang tot mijn bewezen strategie (na 7 jaar van fouten maken 😉).
Met welk bedrag beleggen? 3 scenario’s: Pensioen, Financieel Vrij en Eerder Stoppen met Werken
Het bedrag waarmee je wilt beleggen kunnen we opsplitsen in het (1) startkapitaal en (2) de maandelijkse inleg. In de meeste gevallen is het verstandig om zo vroeg mogelijk te starten. Houd wel rekening met de verschillende soorten activa. Sommigen kennen koersschommelingen, anderen niet.
Heb je een groot startkapitaal en wil je een bedrag beleggen in de aandelenmarkt? Houd dan rekening met het instapmoment op basis van financiële waardering (Value). Als je hier geen verstand van hebt, is het verstandig om het startkapitaal op te splitsen in kleinere geld hoeveelheden. (Nog beter is om dit te leren zodat je hier wel verstand van hebt).
Dit is hoe de “rijken” rijker worden. Dit is hoe ik zelf ook financieel vrij ben en rond mijn 40ste financieel onafhankelijk. Dit is hoe andere Nederlanders financieel onafhankelijk worden: door geld voor je te laten werken.
Hieronder gaan we drie scenario’s bekijken met een concreet financieel doel. Als uitgangspunt nemen we een klein startkapitaal met aanvullende maandelijkse inleg. Dit is op basis van gemiddelden. Jij bent echter geen gemiddelde (tenzij je Jan Modaal heet). Zie de scenario’s daarom als richtinggevend. Heb je vragen? Stel die hieronder in een reactie.
Note: in alle scenario’s rekenen we inclusief 2% jaarlijkse inflatie en exclusief belastingen. Dit laatste is afhankelijk van jouw financiële situatie. Boven de €100.000 betaal je 1,3% belasting over je totale vermogen.
Met welk bedrag beleggen voor aanvullend pensioen?
Maak jij je zorgen om je pensioen en wil je dit aanvullen met eigen beleggingen? In dit scenario bekijken we met welk bedrag te beleggen voor aanvullend pensioen. Voor dit financiële doel wil je vooral zekerheid. Dit betekent dat we minder risico nemen en derhalve een lager rendement realiseren. Ook hoeven we niet veel extra in te leggen, omdat de nadruk op aanvullend pensioen ligt.
Stel dat we een startkapitaal van €3000 hebben en maandelijks €250 inleggen. Dit zou een realistisch scenario zijn bij een lager tot neutraal risicoprofiel:
De combinatie tussen (1) welk bedrag beleggen + (2) de looptijd + (3) het rendement bepalend is voor de uitkomst. Wanneer je minder risico wilt is 6 – 7% op een lange termijn haalbaar. Een voorbeeld hiervan is zelf pensioenbeleggen via Brand New Day. Voor meer dan 8% rendement zal je (iets meer) zelf moeten beleggen. Op onze website vind je hier veel gratis kennisartikels over.
Stel dat je in dit scenario na 35 jaar een vermogen van circa 200K hebt opgebouwd. Hoe ga je hiermee om? Een praktische manier is om dit bedrag te investeren in laag-risico beleggingen. Stel dat je daaruit 4% dividend per jaar kan realiseren. Na belasting zou je hier circa €6.500 netto aan overhouden. Bij 6% dividend is dat €10.500.
Met welk bedrag beleggen voor aanvullend pensioen? Antwoord: €250 per maand tegen 6 – 9% zou een mooie aanvulling zijn.
Niet slecht, maar we worden er ook niet wild van. Kan het beter? Laten we eens kijken naar het scenario “financieel vrij zijn”.
Meer weten over pensioenbeleggen? Lees hier alle tips omtrent zelf beleggen pensioen.
Met welk bedrag beleggen voor financieel vrij zijn
Financieel vrij zijn betekent dat je een deel van je maandelijkse uitgaven kan bekostigen met rendement uit beleggingen. Financieel onafhankelijk zijn betekent dat je alle maandelijkse uitgaven kan bekostigen met rendement. Wie financieel vrij is kan minder werken. Wie financieel onafhankelijk is kan stoppen met werken.
In dit scenario is het doel: een deel van mijn maandelijkse uitgaven bekostigen met rendement. De insteek is om dit te realiseren vóórdat we met pensioen gaan.
Een gemiddeld Nederlands gezin geeft circa €1500 – €2000 netto per maand uit. Laten we als uitgangspunt €24.000 netto uitgaven per jaar nemen.
Met welk bedrag beleggen om financieel vrij zijn?
In dit scenario verhogen we het bedrag voor beleggen naar €350 per maand. Het startkapitaal blijft €3000. Stel dat je twintig jaar kan beleggen, dan zou je een mooi vermogen kunnen opbouwen. Wanneer je dit bedrag vervolgens gaat dividendbeleggen met 6% (wat hoog doch haalbaar is), zou je netto het volgende kunnen overhouden:
Met welk bedrag beleggen voor financieel vrij zijn? Antwoord: €350 per maand gedurende 20 jaar tegen 10% rendement brengt ons in stelling om ±50% van onze vaste lasten te bekostigen met rendement.
Oké, dit is niet 100% financieel onafhankelijk. Stel dat je eerder wilt stoppen met werken. Financieel onafhankelijk zijn. Hoeveel hebben we daarvoor nodig?
Met welk bedrag beleggen voor eerder stoppen met werken
Dit is het laatste en leukste scenario: met welk bedrag (beginnen) beleggen voor eerder stoppen met werken? Financieel onafhankelijk worden is mogelijk. Het vergt echter wel meer inleg en een hoger rendement. De onderstaande berekening geeft inspiratie:
In dit scenario beleggen we met een bedrag van €750 per maand. Het startkapitaal blijft op €3000 staan. We zullen echter meer risico moeten nemen om een hoger rendement te behalen. Meer dan 10% rendement per jaar is voor gevorderde beleggers. Dit vergt kennis en ervaring, maar het is haalbaar.
In principe zou je met €500.000 beleggingsvermogen tegen 6% jaarlijks dividend circa 25K netto overhouden. Dit is voor veel gezinnen genoeg om de vaste lasten te bekostigen. Omdat beleggen pieken en dalen kent, zou je voor de zekerheid wat meer vermogen nodig hebben. Een andere limitatie aan deze berekening is de bijkomende druk van belastingen. Hierdoor zal in praktijk het weergeven vermogen lager uitvallen.
Aan de andere kant: 100% stoppen met werken is super saai. Dus mogelijk ga je alsnog 2 – 3 dagen bijverdienen voor een leuk zakcentje 😉.
Met welk bedrag beleggen voor eerder stoppen met werken? Antwoord: meer dan €750 per maand gedurende 20 jaar tegen 12% (of €1000 p.m. tegen 10%)
Let op: een hogere inleg betekent ook meer risico. De gouden regel is om alleen met geld te investeren wat je 100% kan missen! In de blogcategorie Geld Investeren vind je 350+ artikels omtrent beleggen en eerder stoppen met werken.
Conclusie: met welk startkapitaal beleggen hangt af van verschillende factoren
Met welk bedrag je begint met beleggen is zeer bepalend voor de uitkomst. Dit bedrag, en jouw startkapitaal, hangt echter wel af van verschillende factoren. De belangrijkste regel is om (1) alleen met geld te beleggen wat je 100% kan missen. Vervolgens is jouw (2) risicoprofiel belangrijk: hoe minder risico je wenst, hoe lager het rendement. Dit kan eventueel in conflict zijn met het (3) financiële doel. Dan zal je de doelstelling moeten verlagen, of je risicoprofiel verhogen. Tot slot is (4) de looptijd van groot belang. Hoeveel tijd heb je voor lange termijn beleggen? Tien jaar is te weinig om met een klein bedrag een groot vermogen op te bouwen.
In dit artikel hebben we meerdere scenario’s besproken. We hebben gezien dat we met een maandelijks bedrag van €250 prima kunnen beleggen voor aanvullend pensioen. Met €350 per maand kunnen we gedeeltelijk financieel vrij worden. En met €750 - €1000 per maand kunnen we binnen circa twintig jaar stoppen met werken.
Is dit realistisch? Ja. Dit is hoe de rijken rijker worden. Dit is hoe ik zelf ook financieel vrij ben en rond mijn 40ste financieel onafhankelijk. Dit is hoe andere Nederlanders financieel onafhankelijk worden: door geld voor je te laten werken. Is het makkelijk? Nee. Hoe meer rendement je wilt, hoe hoger het risico. De grootste uitdaging ligt vooral in de discipline. Twintig jaar beleggen is een lange tijd!
En, met welk bedrag ga jij beleggen? Laat het mij hieronder weten in een reactie