Hoe het Beste Zelf Pensioen Opbouwen? 5 Tips uit Ervaring!

Happy Investors

Beste Happy Investor, hoe kan je het beste zelf pensioen opbouwen? Een relevante vraag voor ondernemers, ZZP’ers en ieder die zich zorgen maakt omtrent haar pensioen. Ook aanvullend pensioen opbouwen is namelijk een goede financiële keuze. Het laatste wat je wilt is geldbeperkingen na 45 jaar werken…

In dit artikel vind je 5 concrete tips voor het beste zelf pensioen opbouwen. Wat voor jou de beste keuze is hangt af van persoonlijke situatie. Laten we er dieper op in gaan.

Op naar pensioenopbouw!

Inhoudsopgave

Manieren voor zelf pensioen opbouwen: 5 tips

Er zijn verschillende manieren voor zelf pensioen opbouwen. Mijn inziens zijn er 5 tips die het beste leiden naar ons doel:

  1. Pensioensparen
  2. Huidig pensioen via werkgever of verzekeraar aanvullen
  3. Zelf pensioen opbouwen door zelf/laten beleggen
  4. Hypotheek aflossen
  5. Woningwaarde verzilveren

Als je het mij vraagt kan je het beste zelf pensioen opbouwen met tip 2 en 3. Inmiddels ben ook jij waarschijnlijk moedeloos geworden van de lage spaarrente? Sparen is helaas geen optie meer. Beleggen en investeren. Geld voor je laten werken. Dat is hoe je het beste zelf pensioen opbouwt.

Hieronder gaan we dieper in op drie van deze tips, namelijk (1) pensioensparen, (2) laten beleggen en (3) zelf beleggen. Wanneer het specifiek om pensioenopbouw gaat, kan laten beleggen voor aanvullend pensioen belastingtechnisch beter zijn.

Je hypotheek aflossen is nog altijd een betere optie dan pensioensparen. Het voordeel van hypotheekrente is dat je er belastingvoordeel uithaalt. Anderzijds betaal je wel rente. Stel dat dit 3% is. Bij aflossing betaal je in feite 3% minder rente, dus zou je dit als rendement mogen interpreteren.

Tip: hypotheek aflossen is een vorm van beleggen met zonder risico. Geschikt voor spaarders die niet willen beleggen 😉.

Tot slot heb je nog een laatste redmiddel: woningwaarde verzilveren. Als je ouder bent en echt geld nodig hebt, kan je ervoor kiezen om je huis te verkopen aan een investeerder. In overleg blijf je er wonen, maar betaal je iedere maand een huurbedrag. Of je verkoopt en gaat kleiner wonen.

Pensioensparen vs. beleggen: een simpele berekening toont aan hoe het beste zelf pensioen opbouwen


Wil je het beste zelf pensioen opbouwen? Beleggen is de beste financiële keuze die je kan maken. Geen zorgen. Ik doel niet op day trading, crypto, opties of andere moeilijke zaken. Ik heb het over simpel en gespreid beleggen. Bewust kiezen voor lager risico. Dit hoef je overigens niet zelf te doen. Maar als je het wel zelf doet, kan je een iets hoger rendement halen zonder (te) veel inspanning.

Waarom is beleggen de beste manier voor zelf pensioen opbouwen of aanvullen?

Dit wordt aangetoond door een simpele berekening: stel dat je iedere maand €300 kan sparen gedurende 20 jaar. In totaal is dit eindbedrag €72.000. Hieronder toon ik aan hoeveel dit feitelijk waard is na 20 jaar bij:

  1. Spaarrente 0,5% - eindbedrag: €61.606
  2. Spaardepositorente 1% - eindbedrag: €64.765
  3. Laten beleggen 6% - eindbedrag: €109.980
  4. Zelf beleggen 8% - eindbedrag: €137.775

Je ziet dat bij pensioensparen jouw geld na 20 jaar zelfs minder waard is geworden. Dit is omwille de 2% jaarlijkse inflatie. Spaarders worden armer. En bij grote bedragen betaal je zelfs negatieve rente (what the…).

Bij beleggen word je rijker. Je laat geld voor jou werken.

Als je kiest voor sparen (0,5%) vs. beleggen (6%) kost deze keuze jou €48.374

Wil je leren hoe je zelf succesvol kan lange termijn beleggen? Met laag risico en op een passieve wijze? Wellicht is onze online cursus beleggen dan iets voor jou (met persoonlijke coaching).

Laten beleggen voor zelf pensioen opbouwen: dit zijn je mogelijkheden


Het beste zelf pensioen opbouwen doen we dus aan de hand van beleggen. Beleggen kent risico’s. Hoe complexer je het maakt, hoe hoger de risico’s. Maar waarom moeilijk doen als het ook makkelijk kan. Je kan zelf beleggen in relatief laag-risico activa. Dat leg ik hieronder uit.

Laten we eerst kijken naar de meest makkelijke optie: laten beleggen.

Laten beleggen is de enige pure vorm van passief inkomen. Je boekt geld over naar beleggingsfondsen en zij investeren namens jou. Gemak komt met een prijskaartje. Dit is doorgaans 1 – 1,5% per jaar. Bij zelf beleggen kan je deze kosten besparen, maar dat vergt in de beginfase ook (iets) meer tijd en kennis.

Wat betreft laten beleggen heb je drie opties:

  1. Huidige pensioen aanvullen
  2. Aanvullend pensioen opbouwen bij andere partij
  3. Laten beleggen om ervan te genieten vóórdat je met pensioen gaat

Tip 1 en 2 zijn geschikt voor eenvoudig zelf pensioen opbouwen volgens de huidige belastingvoordelen. Zo kan je via jouw werkgever het maandelijkse inlegbedrag tot pensioen ophogen. Hierover krijg je belastingvoordelen, wat met name interessant is boven de €100.000 (met fiscaal partner).

Kan je geen pensioen aanvullen via de huidige werkgever? Kies dan voor Brand New Day. Dit beleggingsfonds is de beste manier voor zelf pensioen opbouwen mét belastingvoordelen. Lees hier meer informatie over hoe het werkt.

Het nadeel aan tip 1 en 2 is dat dit geld in principe pas beschikbaar is wanneer je met pensioen gaat.

Wanneer je, net als ik, meer liquiditeit wenst (dat je geld snel beschikbaar is), is het beter om te kiezen voor laten beleggen bij een andere instantie. Ben je ondernemer of ZZP’er? Dan kan je belastingvoordelen realiseren via je onderneming (aftrekposten).

Wil je weten wie de beste aanbieders? Klik hier voor (gratis) laten beleggen vergelijken.

Zelf beleggen voor pensioen opbouwen


In de basis kan je met zelf beleggen een hoger netto rendement halen. Bij laten beleggen selecteert de vermogensbeheerder een combinatie van obligatie- en aandelenfondsen op basis van jouw risicoprofiel. Makkelijk. In ruil daarvoor betaal je een vergoeding.

De waarheid is dat je ook zelf obligatie- en aandelenfondsen kan selecteren. Ja, hier heb je aanvankelijk meer kennis voor nodig. Hedendaags vind je echter genoeg informatie om dit te leren, zoals op mijn website (zie hieronder).

Hoe kan je het beste zelf pensioen opbouwen middels zelf beleggen?

Mijn tip: kies voor relatief lager risico en houd het simpel.

Bij relatief lager risico investeringen kan je zo’n 8% rendement per jaar halen. Dit is hoger dan bovengenoemde opties. Op de lange termijn levert een extra procent veel geld op. Het loont om hier even tijd voor vrij te maken.

Zo kan je, ter inspiratie, beginnen met passief beleggen in ETF’s. Binnen deze categorie heb je veel keuze. Om te beginnen kan je kiezen voor wereldwijde ETF’s die veel risicospreiding bieden. Dit soort fondsen worden ook gekozen voor vermogensbeheerders en pensioenbeleggers.

Naast de aandelenmarkt is het belangrijk een deel van je vermogen te spreiden over andere investeringen. Denk hierbij aan de beste vastgoedfondsen die circa 7 – 8% dividend per jaar realiseren. Ook P2P Lending, Crowdfunding en grondstoffen ETF’s (zoals goud en zilver) kunnen goede aanvullingen zijn.

Natuurlijk kan je ook streven naar iets hoger risico. Dat is wat ik zelf doe, op een controleerbare wijze. Zo haal ik hoger dan gemiddeld rendement (circa 12 – 14%). Ik beleg dan ook niet voor mijn pensioen. Ik beleg om financieel onafhankelijk te zijn op mijn 40ste 😉.

Het is nooit te laat om te beginnen. Beleggen is de beste manier voor zelf pensioen opbouwen!

Conclusie: tips voor het beste zelf pensioen opbouwen

De waarheid is dat pensioenfondsen geld verdienen aan jouw pensioenvermogen. Dat is oké. Zij leveren een dienst door jouw pensioen te beleggen. Als werknemer is het financieel verstandig om daarnaast ook zelf te starten met lange termijn beleggen. Laat geld voor je werken. Bouw zelf aanvullend pensioen op. Krijg meer controle over het leven. En wie weet kan je daardoor (minder of) eerder stoppen met werken.

Als ZZP’er en ondernemer ontkom je er niet aan. Jouw bedrijfsactiva, zoals een vastgoedpand, is mogelijk niet genoeg voor je pensioen. (Aanvullend) pensioen opbouwen is simpelweg noodzakelijk.

In dit artikel hebben we 5 tips besproken voor hoe het beste zelf pensioen opbouwen. Het mag duidelijk zijn dat sparen en spaardeposito’s niet interessant zijn bij zo’n lage rente. De inflatie maakt spaarders armer.

Lange termijn beleggen is de beste keuze voor zelf pensioen opbouwen. Laat geld voor je werken. Word rijker.

Aangezien het om je pensioen gaat, is het verstandig om te kiezen voor laag-risico beleggen. Dit kan je zelf doen, of je kiest ervoor om het te laten doen. Beide kennen voor- en nadelen. Hoe dan ook: over 10, 20 of 30 jaar van nu zal je blij zijn dat je bent begonnen met beleggen.

Wat vind jij de beste manier voor zelf pensioen opbouwen? Laat het mij weten in een reactie hieronder

Wil je meer weten? Lees hier concrete tips voor veilig zelf beleggen voor pensioen.