Hoeveel spaargeld nodig voor pensioen? Dit moet je weten + berekening
Beste Happy Investor, in dit artikel vind je het antwoord op de vraag hoeveel spaargeld nodig voor pensioen. En dit is beslist een belangrijke vraag. Niet alleen omdat je steeds meer geld nodig hebt door de toenemende kosten (inflatie), maar ook omdat je zorgeloos wilt genieten gedurende pensioen. Gelukkig heb ik positief nieuws voor je, zoals gaat blijken uit onderstaand onderzoek. En dat niet alleen, we gaan een stapje verder. Zo vind je hieronder ook het antwoord op de vraag hoeveel spaargeld je nodig hebt voor vroegtijdig pensioen. Met andere woorden: hoe kan ik eerder stoppen met werken?
Laten we snel doorgaan
Inhoudsopgave:
Hoeveel spaargeld heb ik nodig voor pensioen? Dit is de berekening
Hoe kom ik aan zoveel spaargeld voor pensioen?
Berekening hoeveel spaargeld voor pensioen
Berekening voor weinig geld sparen en toch een hoog spaarbedrag voor pensioen te hebben
Waar moet ik nog meer rekening bij houden bij spaargeld nodig voor pensioen?
Hoeveel spaargeld heb ik nodig voor vroegtijdig pensioen?
Scenario 1: vroegtijdig pensioen met 400.000 euro spaargeld
Scenario 2: vroegtijdig pensioen met 750.000 euro spaargeld
Hoeveel spaargeld heb ik nodig voor pensioen? Dit is de berekening
Gemiddeld genomen heb je circa 250.000 euro aan spaargeld nodig om je levensstandaard bij pensioen gelijk te houden. De levensstandaard betreft hierbij een gemiddelde maandelijkse uitgaven van 2.000 euro netto. Daarbij gaan we uit van het minimale AOW bedrag, wat neerkomt op 822 euro netto wanneer je samen woont met partner. Hieronder vind je de berekening.
We gaan uit van een pensioensleeftijd van 67 jaar. We zijn optimistisch en tevens gaan uit van een gemiddelde levensverwachting. In Nederland bedraagt die 80,5 jaar voor mannen en 83,6 jaar voor vrouwen. Laten we voor de eenvoud daarom aannemen dat wij 83,6 jaar oud worden. Dat is 16 jaar met pensioen. Als je 250.000 euro spaargeld gaat besteden over 16 jaar, heb je maandelijks 1300 euro netto te besteden. Aanvullend met het minimale AOW bedrag is dit in totaal 2100 euro. Dat is genoeg voor de gemiddelde mens om vast te houden aan zijn of haar levensstandaard.
Maar let op. Je bemerkt al hoe risicovol dit is. Want wat gebeurt er als je niet 83 jaar, maar 90 jaar oud wordt? Hoeveel spaargeld heb ik dan nodig voor pensioen? Ja, als je gaat leven alsof je 83 wordt, kan dat wel eens nadelig uitpakken. En dan nog iets anders: hoe kom ik in godsnaam aan 250.000 euro spaargeld voor pensioen?
Hierboven bemerken we twee problemen. Het eerste probleem is om überhaupt aan 250.00 euro spaargeld te komen. Het tweede probleem is om fijn te leven zonder een tekort aan spaargeld voor pensioen. Om beide problemen op te lossen, is het zeer belangrijk om enkele slimme acties uit te voeren. Slimme acties waarmee je niet alleen zorgeloos kan genieten van je pensioen, maar ook zorgeloos kan genieten van het leven voor pensioen.
Hoe kom ik aan zoveel spaargeld voor pensioen?
Voor veel mensen klinkt 250.000 euro als een enorme berg met geld. Zo heeft het gemiddelde huishouden niet eens 5.000 euro spaargeld op haar bankrekening staan. Maar geen zorgen, want ik ben de juiste persoon om jou uit te leggen hoe je aan zoveel spaargeld voor pensioen kan komen. Immers, zelf ben ik al sinds jongs af aan bezig met het bereiken van financiële onafhankelijkheid. Dit is een staat waarin je genoeg inkomsten hebt om van te leven, zonder dat je hiervoor hoeft te werken. Als je nu denkt “wat een onzin”… Nou, dan zit je er goed naast ;).
Zo toon ik persoonlijk aan dat dit mogelijk is. En dat voor je 40ste. Maar ik ben verre van de enige. Er zijn behoorlijk veel mensen die financieel onafhankelijk worden, al voordat zij de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. Hoe je dit doet, vertel ik in het tweede deel van dit artikel. We gaan nu eerst kijken hoe we aan 250.000 euro spaargeld voor pensioen kunnen komen.
Als je nu toch heel nieuwsgierig bent over het financieel onafhankelijk worden, dan zou je eens een kijkje kunnen nemen op de Happy Investors Community. Dit is de community die ik heb opgericht voor mensen die behoefte hebben aan onbeperkte coaching over hoe je financieel onafhankelijk wordt. Naast de onbeperkte coaching krijgen leden ook online toegang tot meer dan 70 uur trainingsvideo’s en worksheets over hoe je financieel onafhankelijk wordt en hoe je geld voor jou laat werken.
Meer weten? Klik hier voor meer informatie over Happy Investors Community.
Berekening hoeveel spaargeld voor pensioen
Er zijn twee manieren om minimaal 250.000 euro spaargeld te hebben voor je pensioen. De eerste manier is een langzame en niet-zo-slimme manier. De tweede manier is aanzienlijk eenvoudiger, sneller en slimmer.
Laten we voor het gemak uitgaan dat je nog minimaal 20 jaar de tijd hebt om te sparen voor je pensioen. In dit geval zou je ieder jaar 12.500 euro moeten sparen. Omgerekend is dit 1.050 euro per maand. Maar let op: ieder jaar bedraagt de inflatie 2%, terwijl de spaarrente slechts 0,1% is. Dit betekent dat je geld ieder jaar 2% minder waard wordt. En als dat zo is, zal je meer dan 1.050 euro per maand moeten sparen om op je 67ste 250.000 euro netto spaargeld te hebben. Dit probleem van inflatie kan je oplossen door een spaardeposito met hogere spaarrente af te sluiten. Maar er is nog een betere manier! Een manier die antwoord geeft op wat te doen met spaargeld.
Dan heb ik het over geld beleggen. Wanneer je ervoor kiest om geld voor jou te laten werken, hoef je aanzienlijk minder te sparen om een bedrag van 250.000 euro te bekomen. Sterker nog, als je 20 jaar de tijd hebt hoef je maar 500 euro per maand te sparen. Dat is een verschil van 550 euro minder per maand!
Berekening voor weinig geld sparen en toch een hoog spaarbedrag voor pensioen te hebben
Om te illustreren hoe dit werkt, zal ik mijn persoonlijke rekentool gebruiken. Dit is een rekentool waarbij je kan aangeven hoeveel je maandelijks gaat sparen tegen een bepaald percentage aan jaarlijks rendement. De tool berekent vervolgens de uitkomst.
Uit bovenstaande berekening leren we enkele interessante zaken. De persoon in kwestie is 40 jaar, en doet iedere maand 500 euro beleggen. Zijn of haar beleggingsportefeuille is dusdanig opgesteld dat het gemiddeld genomen 10% jaarlijks rendement oplevert. Hoe je zo’n beleggingsportefeuille moet opstellen, leer je bij een online cursus beginnen met beleggen.
Interessant aan de grafiek is dat beide lijnen steeds steiler worden. Dit is het effect van rendement op rendement, wat je ook kan terugzien bij de blauwe lijn. De blauwe lijn staat namelijk voor het rendement dat je jaarlijks genereert bij 10% rendement. Zo is dat in de laatste jaren al 20.000 euro rendement.
Kun je nagaan wanneer je met meer dan 500 euro per maand doet beleggen! Op die wijze kan je financieel onafhankelijk worden en met vervroegd pensioen. Dan hoef je nooit meer na te denken over hoeveel spaargeld je voor pensioen nodig zou moeten hebben. Hoe dit werkt, leg ik je zo uit. Eerst gaan we nog even kijken naar het tweede probleem bij sparen voor pensioen.
Waar moet ik nog meer rekening bij houden bij spaargeld nodig voor pensioen?
Het tweede probleem is het risico dat we te weinig spaargeld voor pensioen hebben wanneer we langer dan gemiddeld blijven leven. Want ja, hoeveel spaargeld voor pensioen heb je nodig als je 90 jaar oud wordt? Of laat staan 100 jaar oud?
Hierboven heb ik je al uitgelegd hoe je dit probleem in principe kan oplossen door simpelweg meer spaargeld voor je pensioen te genereren. Door dit op een duurzame manier te doen, laat je het spaargeld voor jou werken waardoor je vrijwel nauwelijks te kort hoeft te komen gedurende je pensioen. Maar om de onzekerheid helemaal weg te nemen, kunnen we nog een andere maatregel nemen. Dit is de maatregel om je vaste lasten zo laag mogelijk te houden.
De gedachten is heel simpel. Wie maandelijks minder geld nodig heeft om van te leven, zal ook minder spaargeld voor pensioen nodig moeten hebben. Naast tevreden zijn met wat je hebt, is het daarom ook belangrijk om je vaste lasten te minimaliseren. Hieronder geef ik enkele concrete en praktische tips hoe je dit doet.
- Koop geen nieuw huis. Nog beter zou zijn om juist kleiner te gaan wonen. Kies bijvoorbeeld voor een gelijkvloers woning met minder vierkante meter. Op die wijze ben je klaar voor de toekomst en reduceer je ook nog eens je vaste lasten
- Sluit geen dure leningen of abonnementen af waar je aan vast zit. Geld besparen op abonnementen is een slimme tip voor bezuinigen
- Koop geen overbodige luxe producten die geen waarde toevoegen
- Investeer in zonnepanelen en andere besparende maatregelen
Dit zijn een aantal voorbeelden van hoe je jouw vaste lasten kan verlagen. Als je dat doet, zal je ook minder spaargeld nodig moeten hebben voor je pensioen.
Hoeveel spaargeld heb ik nodig voor vroegtijdig pensioen?
Hierboven hebben we gezien dat het niet bijzonder moeilijk is om genoeg spaargeld voor je pensioen te behalen. Wellicht heeft het zelfs je ogen geopend. Immers, nu weet je dat je slechts 500 euro per maand hoeft te investeren. En wat als ik jou nu vertel dat je ook vroegtijdig met pensioen kan? Hoeveel spaargeld heb je nodig voor vroegtijdig pensioen? Het antwoord op deze vraag is persoonsgebonden en ligt aan je levensstandaard. Laten we eens kijken naar twee scenario’s.
Meer van dit soort scenario’s vind je ook terug in het artikel over rijk worden met beleggen.
Scenario 1: vroegtijdig pensioen met 400.000 euro spaargeld
Voor het gemak gaan we nog steeds uit van een gemiddelde levensstandaard waarbij 2000 euro netto per maand benodigd is om te leven. Vroegtijdig met pensioen gaan betekent voor je 67ste. We gaan uit van een tijdsperiode van 20 jaar om genoeg spaargeld op te bouwen. Als jij 30 bent, betekent dit pensioen op je 50ste. Zal een hoeveelheid a 400.000 euro spaargeld genoeg zijn om met pensioen te gaan? Laten we het bekijken.
Allereerst, hoe kom ik aan 400.000 euro aan spaargeld? Voor het gemak gaan we wederom uit van 10% rendement, en een tijdsduur van 20 jaar. Onderstaande grafiek toont het antwoord.
Met een maandelijks spaarbedrag van 750 euro, die we investeren tegen 10% jaarlijks rendement tegen 2% inflatie, zouden we na 20 jaar een bedrag van 400.000 euro hebben. Dit is de kracht van beleggen. Om geld voor jou te laten werken! Het is alleen wel cruciaal dat je weet hoe je 10% rendement per jaar kan behalen, zonder (te) veel risico te lopen. Zo heb je bij beleggen altijd risico om geld te verliezen, daarom is het noodzaak om dit risico zo laag mogelijk te houden. Dat is ook wat ik leden van de Happy Investors Community leer: snel miljonair worden is heel risicovol, maar lange termijn rijk worden niet.
En wat is de volgende stap? Als je eenmaal 400.000 euro hebt, wordt het tijd om hiervan te rentenieren. 400.000 * 8% reëel rendement = 32.000 euro. Neem een belasting van 30% en dan bekomen we 22.400 euro. Per maand geeft dit 1.850 euro netto. Maar let op: bij beleggen zal je het ene jaar hoger rendement hebben, en het andere jaar kan je geld verliezen. Het gaat dus om het gemiddelde rendement over de jaren heen. Daarom is het verstandig om toch bijvoorbeeld 1 – 3 dagen te blijven werken om een extra spaarbuffer op te bouwen wanneer de investeringen een mindere tijd doormaken.
Scenario 2: vroegtijdig pensioen met 750.000 euro spaargeld
Hierboven geef ik impliciet aan dat met 400.000 euro spaargeld vroegtijdig met pensioen gaan nogal risicovol is. Immers, op die manier leg je geen buffer aan voor wanneer de investeringen even slecht lopen. Zo werkt het namelijk bij beleggen. Het ene jaar kan je +20% staan, en het andere jaar -10%. Het gemiddelde geeft dan +10%, maar betekent wel dat je het ene jaar een buffer moet aanleggen voor het slechte jaar. Dit is een kwestie van slim omgaan met geld.
Een spaarbedrag van 750.000 euro zou genoeg moeten zijn om vroegtijdig met pensioen te gaan. Stel dat je 750.000 euro * 6% reëel rendement hebt (dus 2% lager). Je kiest voor een lager rendement omdat je minder risico wilt lopen. In realiteit heb je voor 6% reeel rendement ongeveer 8% bruto rendement nodig (bij 2% inflatie). Ter perspectief: bij de beste vastgoedfondsen kan je 8% bruto rendement realiseren. Maar dit lukt ook bij een gediversifieerde beleggingsportefeuille, wat in feite minder risicovol is.
750.000 euro * gemiddeld 6% reëel rendement = 45.000 euro. Bij 30% belasting wordt dit 31.500. Omgerekend geeft dit 2.625 euro netto per maand. Wil je toch 8% reëel rendement, dan wordt het 3.500 euro netto per maand.
Conclusie: 750.000 euro aan spaargeld is voor de gemiddelde levensstandaard voldoende om vroegtijdig met pensioen te gaan. Eventueel minder zou ook kunnen, al wordt het meer risicovol.
Dit geeft antwoord op de vraag hoeveel spaargeld nodig voor (vroegtijdig) pensioen. Maar hoe komen we eraan? Hieronder een berekening. Maar bedenk goed dat er meerdere wegen zijn. Zo kan je het rendement verhogen of verlagen, de tijdsduur inkorten of verlengen of de maandelijkse inleg aanpassen. Ook heeft een startkapitaal behoorlijk wat invloed, waardoor je maandelijks minder hoeft te sparen.
Een paar laatste woorden over hoeveel spaargeld nodig voor pensioen
Top dat je dit gehele artikel hebt gelezen! Ik hoop dat je er veel van hebt kunnen leren. Voor meer van dit soort artikels kan je mij volgen via de nieuwsbrief en/of Social Media. Dagelijks schrijf ik over het bereiken van financiële onafhankelijkheid, met onderwerpen zoals geld verdienen en -besparen, beleggen, investeren, en ook over persoonlijke ontwikkeling en ondernemen. Begin jij samen met ons de reis naar financiële onafhankelijkheid?
Aangezien ik over beleggen schrijf is er een wettelijke verplichte disclaimer: Let op: beleggen gaat gepaard met risico’s, u kunt uw inleg (deels) verliezen. Er kunnen geen rechten worden verleend aan dit artikel. Mocht je nu nog meer advies willen, neem dan contact op met een beleggingsadviseur voor persoonlijk advies op maat.
