4 Nadelen van Vervroegd Pensioen: Niet Wat je Denkt
4 Nadelen van Vervroegd Pensioen: Niet Wat je Denkt

4 Nadelen van Vervroegd Pensioen: Niet Wat je Denkt

Beste Happy Investor, vervroegd pensioen kent nadelen. Ja, echt. (Te) Vroeg met pensioen is vaak niet wat je denkt. Zeker wanneer je op jongere leeftijd stopt met werken. In dit artikel staan we stil bij de nadelen van vervroegd pensioen, en hoe we hiermee om kunnen gaan. Tevens deel ik persoonlijke inzichten gedurende mijn reis naar financiële onafhankelijkheid.

Dit artikel is geschreven in de geest van ‘financiële vrijheid bereiken’. Het is met name geschreven voor mensen die streven naar vervroegd pensioen en ook enige kennis van zaken hebben omtrent financiën. Niet dat dit hogere wiskunde is, maar wel om implicaties te begrijpen van financiële keuzes. Hoe en wat lees je hieronder.

Op naar duurzaam (financieel) succes!

Inhoudsopgave

[[showindex]]

Hoe ga ik met vervroegd pensioen? Houd rekening met lager inkomen

hoe-met-vervroegd-pensioen-gaan

Er zijn verschillende nadelen aan vervroegd pensioen. Een van de nadelen is dat je moet nadenken over hoe je rondkomt met minder inkomen. Dit is echter niet het grootste nadeel, en hieronder leg ik uit waarom.

Er zijn twee scenario’s voor hoe met vervoegd pensioen te gaan:

  1. Een paar jaar eerder met vervroegd pensioen na een leven lang werken
  2. Tussen je 35e – 50e met pensioen dankzij FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Beide scenario’s kennen nadelen en uitdagingen. Voor mensen die streven naar FIRE zijn de nadelen potentieel groter (de ironie). Daarover straks meer.

Eerst iets over de mensen die een paar jaar eerder met vervroegd pensioen willen gaan. Toen ik op het Internet naar pagina’s zocht over dit onderwerp, zag ik veel waarschuwingen. “Men” wilt je doen geloven dat met vervroegd pensioen gaan een financieel onverstandige keuze is. En ja, dit kent inderdaad financiële nadelen. Maar ik vermoed, en dat is een aanname, dat dit soort informatieve websites een agenda hebben. Immers, als iedereen met vervroegd pensioen gaat dan krijgt vergrijsd Nederland een serieus probleem.

Hét argument tegen vervroegd pensioen gaan is dat je een “dief van je eigen portemonnee” bent. Eerder met pensioen gaan betekent dat je het opgebouwde pensioenvermogen én de AOW-uitkering verspreidt over meerdere jaren. Hierdoor heb je minder inkomen dan wanneer je vanaf 67ste met pensioen gaat. En belangrijker: bij pensionering vóór de AOW-leeftijd is een hogere fiscale inhouding van toepassing dan ná AOW-leeftijd. Laten we dit bekijken.

laten-beleggen-vergelijker-2022

Over pensionering voor de AOW-leeftijd

Eerder stoppen met werken is voor iedereen mogelijk. Je moet er alleen wel naar toewerken. Dat vergt enige voorbereiding, zoals je financiën op orde hebben.

Dit moet je doen voor het berekenen van vervroegd pensioen:

  1. Bereken je netto inkomen op moment van vervroegd pensionering (benader eventueel een financieel adviseur)
  2. Bepaal of je in aanmerking komt voor aanvullende toeslagen en/of uitkeringen
  3. Bereken je netto vaste lasten en houd rekening met onvoorziene zaken (bijvoorbeeld +20%)

Heb je na pensioen meer netto inkomen dan je netto uitgaven? Dan kan je met vervroegd pensioen.

Heb je niet genoeg? In dat geval heb je twee opties. Ten eerste kan je minder werken. Ten tweede kan je een deel van je vermogen beleggen voor aanvullend inkomen.

Jouw pensioengeld is tientallen jaren belegd. Waarom zou je niet exact hetzelfde doen? Ja, het kent reëel risico’s dus je moet heel goed weten wat je doet. Dit omvat veel zaken, zoals onder meer (1) veel risicospreiding aanbrengen en (2) alleen beleggen met weinig risico. Onervaren beleggers moeten hier niet zelf aan beginnen, tenzij je bereidt bent om te leren.

Ben je onder de 45 jaar? Dan is het vrij gemakkelijk om met vervroegd pensioen te kunnen gaan. Lees hier meer over FIRE beleggen.

Met pensioen gaan hoeft niet te betekenen dat je iedere maand teert op uitkeringen en eigen vermogen. Je kan, op een verstandige manier, een deel eigen vermogen met laag-risico investeren zodat je maandelijkse inkomsten genereer. Er zijn veel mogelijkheden om dit te realiseren. Je hebt echter wel de kennis nodig om de risico’s te begrijpen opdat je deze kan mitigeren.

Rijksoverheid wilt dat je blijft doorwerken. Vervroegd pensioen betekent “dief van je eigen portemonnee”, omdat je inderdaad veel fiscale voordelen laat liggen. Maar is die extra paar honderd euro per maand het waard?

Bovendien stel ik dat niet-beleggers “dief van eigen vermogen” zijn, omdat je geld niet voor jou laat werken. En erger: het wordt minder waard omwille de inflatie.

Hoe eerder je begint met succesvol beleggen, hoe beter.

cursus-beleggen-aandelen

4 Nadelen van Vervroegd Pensioen

vervroegd-pensioen-nadelen

Iedereen kan met vervroegd pensioen als zij dat echt wilt. Je moet het wel echt willen. Hoe eerder je bezig bent met dit verlangen, hoe makkelijker het is. Zelf begon ik op mijn 23ste. Dankzij één keuze op jonge leeftijd (en 5+ jaar veel werken) hoef ik mij geen meer zorgen te maken over geld (eveneens omdat ik niet veel nodig heb).

Met vervroegd pensioen gaan kent echter nadelen. Zeker voor jonge mensen die streven naar FIRE, kan pensionering op je 40ste bijzonder tegenvallen.

Als jij naar FIRE streeft, kan ik je uit ervaring een tip geven: blijf streven naar dit doel, maar breng er wel balans in. Je wilt niet met pensioen op je 40ste of 50ste. Je denkt het te willen, maar in realiteit valt het tegen. Werk aan FIRE, maar niet ten koste van je vrijheid en relaties. Laat tijd en rendement voor je werken door slim te beleggen. Hoe langer de looptijd voor compound interest, hoe sneller je vermogen groeit.

Met vervroegd pensioen gaan kent nadelen. Zo ook de FIRE beweging. Ja, het is mogelijk. Maar als je het mij vraagt is het minstens zo belangrijk om ook je Mindset en Ikigai te ontwikkelen.

De redernatie is simpel: wie doet waar zij van houdt en waar zij goed in is, en hier ook voor betaalt krijgt, hoeft niet met vervroegd pensioen. Mijn zienswijze leg ik uit in dit artikel over gelukkig zijn.  

Hieronder meer over de nadelen van vervroegd pensioen.

1. Minder uitkering en fiscale voordelen

Zoals aangegeven is financieel gezien het grootste nadeel aan vervroegd pensioen dat je minder inkomsten ontvangt. De AOW is lager, je loopt fiscale voordelen mis en het reeds opgebouwde pensioen wordt verspreidt over meerdere jaren. Bovendien heb je minder tijd om (aanvullend) pensioen op te bouwen.

Als je het mij vraagt is de oplossing simpel. Je hebt zelfs drie opties:

  1. Je kan minder werken (in plaats van volledig stoppen)
  2. Bouw zelf aanvullend pensioen op vóórdat je met pensioen gaat
  3. Eventueel kan je op moment van pensionering kleiner gaan wonen of je woning verkopen en direct terug huren (dit laatste is een uitweg, maar niet zozeer financieel de beste keuze)

Als je het mij vraagt is optie 2 een must. Reken niet op een fijn pensioen. Leun niet op het feit dat je een stabiel inkomen hebt tot pensionering. Of dat het pensioensysteem überhaupt intact blijft. Grote kans dat dit allemaal waar is, maar wat doe je bij onvoorziene gebeurtenissen? Op het moment van grote financiële tegenslagen? In dit geval wil je genoeg spaargeld hebben én aanvullend pensioen.

Idealiter combineer je optie 2 met optie 1. Dit geldt met name voor jonge mensen. Met vervroegd pensioen gaan kent namelijk emotionele (en sociale) nadelen. Hieronder leg ik uit welke.

periodiek-beleggen

2. De Man met de hamer

“De Man met de hamer” komt niet alleen bij een after dinner dip. Hij komt ook voor zij die geen uitdaging meer hebben. Voor zij die geen doelen meer stellen. De Man met de hamer kijkt niet naar afkomst, huidskleur of intelligentie. Hij slaat je neer op het moment dat je niks meer hebt om naar te streven. Onvoorwaardelijk.

Als je met vervroegd pensioen gaat op je 60ste valt dit misschien wel mee. Dan vind je het wel best en haal je voldoening uit het samenzijn met (klein)kinderen (wat ook van grote waarde is).

Ga je (te) vroeg met pensioen? Grote kans dat je je kapot verveelt. Je hebt uitdaging nodig. Wij leven om vooruit te gaan. Om te werken aan een beter vooruitzicht. En als we dit eenmaal bereikt hebben (vervroegd pensioen), dan valt het tegen en willen we iets anders.

Zoek de heilige graal niet in 100% vrije tijd. Zoek de heilige graal in voldoende vrije tijd én persoonlijke ontwikkeling door het voltooien van uitdagingen en doelen. Voor ieder is dit anders, maar ik durf te wedden dat jij niet gelukkig wordt van 7 dagen per week gamen, vissen, of wat dan ook. Je vrouw overigens ook niet.

3. Gebrek aan stimulatie van lichaam en geest

Een bijkomend nadeel aan vervroegd pensioen is een potentieel gebrek aan stimulatie van lichaam en vooral geest. Werken als loonslaaf is vervelend, maar je bent in ieder geval in beweging. Zowel fysiek als mentaal. Binnen het werkleven heb je een sociaal netwerk. Er is veel interactie. Dit houdt de geest scherp.

Als je iets niet stimuleert, dan erodeert het in de loop der tijd.

Of je nu wel of niet met pensioen bent: schenk continue aandacht aan stimulatie van lichaam en geest.

4. Wat als? Of had ik maar…

Een ander nadeel aan vervroegd pensioen is het mislopen van kansen. Nu ben ikzelf niet met vervroegd pensioen. Wel ben ik uit loondienst gestapt om te gaan ondernemen. En alhoewel nog relatief pril, realiseer ik mij (nu al) dat je hierdoor ook kansen laat liggen. Nu creëer ik nieuwe, andere kansen. Maar als je met vervroegd pensioen gaat op je 40ste en niks meer onderneemt, dan kan je later terugkijken op het leven met het gevoel “wat als?” of “had ik maar”.

Zie het als een spectrum van twee uitersten. Het ene uiterste is fulltime werken als loonslaaf in een klote job. Het ander uiterste is met vervroegd pensioen gaan en iedere dag luieren.

Binnen dit spectrum liggen ontelbaar veel mogelijkheden. Het is nooit goed om te leven in een van de twee uitersten. Daarom kan je mijns inziens beter streven naar een volwaardig leven. Een leven waarin je “werkt” aan je passie. Iets wat je iedere dag met groot plezier en voldoening doet. En daarnaast is het financieel verstandig om te beleggen. Om geld voor je te laten werken, zodat je meer financiële vrijheid creëert. Dit geeft tevens de vrijheid om te werken binnen je passie, waarbij je het negatieve element van “geld zorgen” wegneemt.

Jij kan alles bereiken wat je wilt. De wereld is jouw speelveld. Geloof er in, bedenk een goed plan, en blijf doorgaan.

gratis-aandelen-kopen

Hoe omgaan met vervroegd pensioen? 4 Tips

nadelen-met-pensioen-zijn

Gepensioneerde spreken regelmatig uit dat ze het drukker hebben tijdens pensionering dan ervoor. Bij vervroegd pensioen hoeft dit echter niet het geval te zijn. Hieronder enkele tips om de nadelen van vervroegd pensioen te handelen.  

1. Bespreek het met je partner

Allereerst is het slim om goed overleg te hebben met je partner. Hoe staat hij of zij erin? Blijft je partner wel doorwerken? En zo niet, hoe gaan jullie samen de dag doorkomen (of juist niet)? Dit is een persoonsgebonden situatie. In ieder geval lijkt het een slimme kwestie om elkaars verwachtingen helder te krijgen. Beter goed bespreken dan helemaal niet.

2. Ontwikkel je passie

Zoals aangegeven zie ik hét grote nadeel aan vervroegd pensioen niet op financieel, maar op emotioneel vlak. Financieel kan je altijd wel rondkomen. Desnoods met rigoureuze concessies. Maar kan je het emotioneel aan? Wat ga je doen met al die vrijheid?

Mijn tip: ontwikkel je passie. Sta met plezier en voldoening op en “werk” aan een hoger doel. Het kan zijn dat je hier (een beetje) geld aan verdient. Dat is mooi meegenomen. Anderzijds kan het ook zonder financiële beloning, zoals vrijwilligerswerk. Dit is meestal ook beter voor de intrinsieke motivatie, al vind ik dat je beide kan combineren. Hoe dan ook: doe waar je je goed bij voelt maar stop niet met jezelf ontwikkelen.   

3. Ontwikkel ochtendrituelen voor een goede start

Ochtendrituelen zijn belangrijk bij vervroegd pensioen. Eindeloos uitslapen is niet verstandig (zie tip 2). In plaats daarvan kan je beter een set aan ochtendrituelen ontwikkelen die een goede start bevorderen. Wees dankbaar voor de dag. Maak er optimaal gebruik van.

Inspiratie nodig? Bekijk de ochtendrituelen van succesvolle mensen.

4. Breng dagelijkse structuur aan

Tot slot is het belangrijk om structuur te hebben. Werk geeft structuur. Je hebt een dagindeling. Dit valt echter weg bij vervroegd pensioen. Dat is een nadeel, omdat je niet goed weet hoe je ermee kan omgaan. De tip is daarom om dagelijkse structuur aan te brengen.

Voorbeeld:

  1. Ochtend: begin met ochtendrituelen en werk aan je passie
  2. Middag: sporten (cardio, wandelen, et cetera)
  3. Namiddag: vrijetijd (mensen bezoeken, lezen, hobby, et cetera)
  4. Avond: samenzijn met mensen die je lief hebt.

Breng balans aan in het leven. Dagelijkse structuur geeft zingeving.

Heb je vragen of opmerkingen over vervroegd pensioen gaan? Laat het mij weten in de reacties hieronder.

Over de schrijver
Opgevoed door een ondernemer, een master in Organisatie en Strategie, en een passie voor beleggen en duurzaamheid. Mijn naam is Jorik Vermeulen, bedenker van de Happy Investors. Ik deel mijn filosofie over een gelukkiger leven met meer vrijheid, voldoening en financiële onafhankelijkheid. Daarbij help ik mensen op weg naar financiële vrijheid en hopelijk een duurzaam leven.
Reactie plaatsen

Wil je succesvol beleggen?

Wil je graag beginnen met beleggen en wil je leren van onze 8+ jaar beleggersexpertise? 

Maak een gratis adviesgesprek in

Gratis Boeken & Cursussen

Voorkom fouten die 80% van alle beleggers maken. Download onze gratis boeken en cursussen voor succesvol beleggen. Van het e-boek 'Succesvol ETF Beleggen' tot aan gratis beleggingsstrategie en rekentools. Bekijk alle downloads.
gratis-boek-etf-beleggen

Beleggingsplatformen

Heb je nog geen beleggingsaccount? Kies voor een beleggingsaccount met lage kosten voor beleggen in aandelen & ETF's. Dit bespaart ieder jaar tot honderden euro's (of meer) aan transactiekosten. Wij beleggen via DEGIRO & eToro. Bezoek de brokers voor meer informatie omtrent het actuele aanbod.
periodiek-beleggen-vergelijking