Pensioen Opgebouwd: Alles over AOW, Beleggen en Aanvullend Pensioen in 2025

Veel Nederlanders vragen zich af: “Heb ik straks genoeg pensioen opgebouwd om mijn levensstijl te behouden?” Het is een belangrijke vraag, want het Nederlandse pensioenstelsel staat onder druk en steeds meer mensen moeten zelf aanvullend vermogen opbouwen. Zeker voor zzp’ers en ondernemers geldt dat een goed pensioen geen vanzelfsprekendheid is.

In dit artikel ontdek je hoe je inzicht krijgt in jouw opgebouwde pensioen, welke strategieën je kunt volgen om een pensioen gat te dichten, en hoe beleggen hierbij kan helpen. We bespreken concrete voorbeelden, rekenmodellen en tips om slim vermogen te laten groeien met behoud van rust en zekerheid.

Disclaimer: dit artikel bevat géén persoonlijk advies. Beleggen kent risico’s tot geldverlies.

Pensioen opgebouwd: dit moet je weten

De term pensioen opgebouwd verwijst naar het bedrag dat je tijdens je werkende leven bij elkaar hebt gespaard en/of belegd om later van te leven. Dit kan bestaan uit:

• AOW: de basisvoorziening van de overheid.
• Werkgeverspensioen: opgebouwd via je werkgever.
• Zelf opgebouwd pensioen: via pensioenrekeningen, beleggingen of andere vormen van vermogensopbouw.

Hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, verschilt dus per persoon. Voor de een bestaat dit grotendeels uit AOW en werkgeverspensioen, terwijl zzp’ers en ondernemers vaak zelf hun volledige pensioen moeten opbouwen.

Waarom inzicht in pensioen opgebouwd zo belangrijk is

Veel mensen ontdekken pas laat dat hun pensioenopbouw onvoldoende is om de gewenste levensstandaard te behouden. Je maandelijkse vaste lasten verdwijnen immers niet wanneer je stopt met werken.

Met goed inzicht kun je tijdig actie ondernemen. Dat begint bij het berekenen van:

1. Gewenst inkomen na pensioen
2. Verwachte AOW-uitkering
3. Werkgeverspensioen (indien aanwezig)
4. Aanvullend kapitaal dat je zelf moet opbouwen

Het verschil tussen jouw gewenste levensstijl en de verwachte uitkeringen noemen we het pensioen gat.

Pensioen opgebouwd en belastingvoordelen

Wanneer je aanvullend pensioen opbouwt via fiscale producten (zoals lijfrente of pensioenbeleggingsrekeningen), profiteer je vaak van belastingvoordeel:

• Inleg is aftrekbaar: je betaalt minder belasting nu.
• Vermogen groeit belastingvrij: geen belasting over rendement tijdens de opbouwfase.
• Uitkering later belast: maar vaak tegen een lager tarief, omdat je pensioeninkomen lager is dan je werkinkomen.

Dit maakt het aantrekkelijk om eerst je jaarruimte en reserveringsruimte optimaal te benutten, en pas daarna aanvullend vrij te beleggen.

Hoe bereken je jouw pensioen opgebouwd?

Een praktische manier om dit te doen is via MijnPensioenoverzicht.nl. Hier zie je jouw AOW-rechten en eventuele werkgeverspensioenopbouw. Voor zzp’ers is dit vaak beperkt of nihil.

Daarnaast gebruik je een rekentool om te simuleren hoeveel kapitaal je moet opbouwen om jouw gewenste levensstandaard te financieren. Daarbij spelen drie knoppen een rol:

1. Risico ↔ Rendement
    Hoe hoger het risico, hoe hoger het verwachte rendement (maar ook hoe groter de kans op tegenvallers).
2. Periodieke inleg
    De maandelijkse inleg bepaalt in hoge mate hoe groot je eindkapitaal wordt.
3. Looptijd
    Hoe eerder je begint, hoe groter het effect van samengestelde groei.

Voorbeeld: als je 30 jaar de tijd hebt, levert €200 per maand met 6% rendement een eindkapitaal van circa €200.000 op. Begin je pas op je 50e, dan moet je veel meer inleggen om hetzelfde doel te halen.

ZZP’er en pensioen opgebouwd

Voor zzp’ers geldt: er is vaak géén werkgeverspensioen. Dat betekent dat het opgebouwde pensioen meestal alleen uit AOW bestaat, tenzij je zelf actie onderneemt.

Een simpel stappenplan:

1. Bereken je gewenste maandinkomen na pensioen.
2. Trek de verwachte AOW af.
3. Het verschil is jouw pensioen gat.
4. Vertaal dit gat naar een doelkapitaal (deel het bedrag door 0,04 = veilige onttrekkingsvoet).
5. Maak een plan voor maandelijkse inleg en rendement.

👉 Stel, je wilt €3.000 per maand uitgeven en verwacht €1.800 AOW. Het tekort is €1.200 per maand, oftewel €14.400 per jaar. Deel dit door 0,04 = je hebt circa €360.000 nodig.

Beleggen als middel om pensioen op te bouwen

Steeds meer Nederlanders gebruiken beleggen als instrument om pensioen opgebouwd te krijgen. Waarom? Omdat sparen op de bank nauwelijks rendement oplevert en inflatie koopkracht uitholt.

Voordelen van beleggen voor pensioen opgebouwd

• Hoger verwacht rendement dan sparen
• Samengestelde groei vergroot vermogen op lange termijn
• Spreiding via ETF’s maakt het relatief eenvoudig en stabiel
• Flexibiliteit: je kunt bijsturen, verhogen of verlagen

Risico’s van beleggen voor pensioen opgebouwd

• Waardeschommelingen op korte termijn
• Kans op (tijdelijk) verlies in crisissituaties
• Discipline vereist: niet verkopen in paniek

Strategie: pensioen opgebouwd via drie bouwstenen

Volgens de YouTube-trainingen zijn er drie basisbouwstenen die jouw pensioenstrategie vormgeven:

1. Financieel plan en concreet doel
    Hoeveel heb je exact nodig? Stel een bedrag en een tijdshorizon vast.
2. Lange termijn beleggen
    Richt je op minimaal 10–20 jaar, zodat tussentijdse dalingen minder impact hebben.
3. Focus op risicobeheersing, niet rendement
    Het doel is zekerheid en rust. Rendement volgt vanzelf met discipline en spreiding.

Beleggingsportefeuille voor pensioen opgebouwd

Een goede beleggingsportefeuille bestaat uit verschillende onderdelen:

• Aandelen-ETF’s: motor voor groei (bijv. Vanguard FTSE All-World)
• Obligatie-ETF’s: stabiliteit en lagere volatiliteit
• Dividend-ETF’s of vastgoedfondsen: bron van passief inkomen
• Kleine satellieten: optioneel, bijvoorbeeld factor-ETF’s of thematische fondsen

Het draait om percentages en spreiding. Bijvoorbeeld:

• 70% aandelen-ETF’s
• 20% obligatie-ETF’s
• 10% dividend-ETF’s of vastgoedfondsen

Door jaarlijks te her balanceren houd je risico’s beheersbaar.

Rekenvoorbeelden pensioen opgebouwd

Voorbeeld 1: jonge belegger (30 jaar, horizon 35 jaar)

• Startkapitaal: €0
• Inleg: €200 per maand
• Rendement: 6%
• Eindkapitaal: ± €265.000

Voorbeeld 2: starter op 45 jaar (horizon 20 jaar)

• Startkapitaal: €10.000
• Inleg: €500 per maand
• Rendement: 6%
• Eindkapitaal: ± €230.000

Voorbeeld 3: late starter (55 jaar, horizon 10 jaar)

• Startkapitaal: €25.000
• Inleg: €1.000 per maand
• Rendement: 5%
• Eindkapitaal: ± €155.000

Dit laat zien dat tijd de krachtigste factor is. Hoe eerder je begint, hoe minder je hoeft in te leggen om voldoende pensioen opgebouwd te hebben.

Duurzaam succes: discipline en emotie

De grootste uitdaging bij pensioenbeleggen is niet de strategie, maar de emotionele discipline.

Tips uit de video’s:

• Beleg alleen geld dat je kunt missen.
• Laat je emoties niet leiden. Een daling van 20% is vervelend, maar hoort erbij.
• Koop juist bij tijdens crashes in plaats van te verkopen.
• Denk altijd in de lange termijn.

Door een plan te hebben én dit vol te houden, wordt pensioen opgebouwd een kwestie van tijd en volharding.

Zelf doen of uitbesteden?

• Zelf beleggen: lagere kosten, meer controle, vraagt discipline.
• Uitbesteden (bijvoorbeeld via vermogensbeheer): gemak, maar lagere rendementen door kosten (0,5–1,5% per jaar).

Zelf beleggen via ETF’s is vaak de meest efficiënte manier om pensioen op te bouwen. Wijzelf doen dit via MEXEM, een broker die lage transactiekosten en veel beleggingsmogelijkheden biedt.

Alternatief: WinWin-Beleggen

Wie helemaal passief wil beleggen zonder ernaar om te kijken, kan kiezen voor alternatieven zoals WinWin-Beleggen. Hierbij streven we naar een nettorendement van 10% per jaar met een no cure, no pay-structuur: alleen betalen bij winst. Belangrijk: dit is geen garantie en geen advies, enkel een mogelijkheid.

Veelgemaakte fouten bij pensioen opgebouwd

1. Te laat starten – tijd is cruciaal.
2. Geen spreiding – alles op één aandeel of sector is riskant.
3. Kosten negeren – hoge beheerkosten vreten rendement weg.
4. Te offensief vlak voor pensioen – focus dan op stabiliteit.
5. Geen noodbuffer – voorkomt dat je in crisistijden gedwongen moet verkopen.

Conclusie: pensioen opgebouwd met rust en zekerheid

Een goed pensioen opgebouwd hebben betekent rust, keuzevrijheid en financiële vrijheid. Het begint met inzicht: wat heb je nu, wat heb je straks nodig, en wat is het gat? Vervolgens bouw je met discipline en eenvoud aan een portefeuille die bij jouw horizon en risicoprofiel past.

Met een mix van AOW, werkgeverspensioen (indien aanwezig) en aanvullend zelf opgebouwd vermogen via beleggen, vergroot je de kans op een comfortabel leven later.

Hoe eerder je begint, hoe minder je hoeft te doen. En hoe consistenter je volhoudt, hoe groter de kans dat jij straks kunt zeggen: “Ik heb mijn pensioen opgebouwd, en nu kan ik écht genieten van mijn vrijheid.”

Disclaimer: Happy Investors BV geeft geen beleggingsadvies. Wij zijn geen professioneel beleggingsadviseur en niet op de hoogte van uw persoonlijke financiële situatie. Beleggen kent risico's tot geld verlies, en blijft uw eigen verantwoordelijkheid. Lees de volledige disclaimer.