4 Nadelen van Vervroegd Pensioen: Niet Wat je Denkt

Beste Happy Investor, vervroegd pensioen kent nadelen. Ja, echt. (Te) Vroeg met pensioen is vaak niet wat je denkt. Zeker wanneer je op jongere leeftijd stopt met werken. In dit artikel staan we stil bij de nadelen van vervroegd pensioen, en hoe we hiermee om kunnen gaan. Tevens deel ik persoonlijke inzichten gedurende mijn reis naar financiële onafhankelijkheid.

Dit artikel is geschreven in de geest van ‘financiële vrijheid bereiken’. Het is met name geschreven voor mensen die streven naar vervroegd pensioen en ook enige kennis van zaken hebben omtrent financiën. Niet dat dit hogere wiskunde is, maar wel om implicaties te begrijpen van financiële keuzes. Hoe en wat lees je hieronder.

Op naar duurzaam (financieel) succes!

Inhoudsopgave

Hoe ga ik met vervroegd pensioen? Houd rekening met lager inkomen

Er zijn verschillende nadelen aan vervroegd pensioen. Een van de nadelen is dat je moet nadenken over hoe je rondkomt met minder inkomen. Dit is echter niet het grootste nadeel, en hieronder leg ik uit waarom.

Er zijn twee scenario’s voor hoe met vervoegd pensioen te gaan:

1. Een paar jaar eerder met vervroegd pensioen na een leven lang werken
2. Tussen je 35^e – 50^e met pensioen dankzij FIRE (Financial Independence, Retire Early)

Beide scenario’s kennen nadelen en uitdagingen. Voor mensen die streven naar FIRE zijn de nadelen potentieel groter (de ironie). Daarover straks meer.

Eerst iets over de mensen die een paar jaar eerder met vervroegd pensioen willen gaan. Toen ik op het Internet naar pagina’s zocht over dit onderwerp, zag ik veel waarschuwingen. “Men” wilt je doen geloven dat met vervroegd pensioen gaan een financieel onverstandige keuze is. En ja, dit kent inderdaad financiële nadelen. Maar ik vermoed, en dat is een aanname, dat dit soort informatieve websites een agenda hebben. Immers, als iedereen met vervroegd pensioen gaat dan krijgt vergrijsd Nederland een serieus probleem.

Hét argument tegen vervroegd pensioen gaan is dat je een “dief van je eigen portemonnee” bent. Eerder met pensioen gaan betekent dat je het opgebouwde pensioenvermogen én de AOW-uitkering verspreidt over meerdere jaren. Hierdoor heb je minder inkomen dan wanneer je vanaf 67^ste met pensioen gaat. En belangrijker: bij pensionering vóór de AOW-leeftijd is een hogere fiscale inhouding van toepassing dan ná AOW-leeftijd. Laten we dit bekijken.

Over pensionering voor de AOW-leeftijd

Eerder stoppen met werken is voor iedereen mogelijk. Je moet er alleen wel naar toewerken. Dat vergt enige voorbereiding, zoals je financiën op orde hebben.

Dit moet je doen voor het berekenen van vervroegd pensioen:

1. Bereken je netto inkomen op moment van vervroegd pensionering (benader eventueel een financieel adviseur)
2. Bepaal of je in aanmerking komt voor aanvullende toeslagen en/of uitkeringen
3. Bereken je netto vaste lasten en houd rekening met onvoorziene zaken (bijvoorbeeld +20%)

Heb je na pensioen meer netto inkomen dan je netto uitgaven? Dan kan je met vervroegd pensioen.

Heb je niet genoeg? In dat geval heb je twee opties. Ten eerste kan je minder werken. Ten tweede kan je een deel van je vermogen beleggen voor aanvullend inkomen.

Jouw pensioengeld is tientallen jaren belegd. Waarom zou je niet exact hetzelfde doen? Ja, het kent reëel risico’s dus je moet heel goed weten wat je doet. Dit omvat veel zaken, zoals onder meer (1) veel risicospreiding aanbrengen en (2) alleen beleggen met weinig risico. Onervaren beleggers moeten hier niet zelf aan beginnen, tenzij je bereidt bent om te leren.

Ben je onder de 45 jaar? Dan is het vrij gemakkelijk om met vervroegd pensioen te kunnen gaan. Lees hier meer over FIRE beleggen.

Met pensioen gaan hoeft niet te betekenen dat je iedere maand teert op uitkeringen en eigen vermogen. Je kan, op een verstandige manier, een deel eigen vermogen met laag-risico investeren zodat je maandelijkse inkomsten genereer. Er zijn veel mogelijkheden om dit te realiseren. Je hebt echter wel de kennis nodig om de risico’s te begrijpen opdat je deze kan mitigeren.

Rijksoverheid wilt dat je blijft doorwerken. Vervroegd pensioen betekent “dief van je eigen portemonnee”, omdat je inderdaad veel fiscale voordelen laat liggen. Maar is die extra paar honderd euro per maand het waard?

Bovendien stel ik dat niet-beleggers “dief van eigen vermogen” zijn, omdat je geld niet voor jou laat werken. En erger: het wordt minder waard omwille de inflatie.

Hoe eerder je begint met succesvol beleggen, hoe beter.

4 Nadelen van Vervroegd Pensioen

Iedereen kan met vervroegd pensioen als zij dat echt wilt. Je moet het wel echt willen. Hoe eerder je bezig bent met dit verlangen, hoe makkelijker het is. Zelf begon ik op mijn 23^ste. Dankzij één keuze op jonge leeftijd (en 5+ jaar veel werken) hoef ik mij geen meer zorgen te maken over geld (eveneens omdat ik niet veel nodig heb).

Met vervroegd pensioen gaan kent echter nadelen. Zeker voor jonge mensen die streven naar FIRE, kan pensionering op je 40^ste bijzonder tegenvallen.

Als jij naar FIRE streeft, kan ik je uit ervaring een tip geven: blijf streven naar dit doel, maar breng er wel balans in. Je wilt niet met pensioen op je 40^ste of 50^ste. Je denkt het te willen, maar in realiteit valt het tegen. Werk aan FIRE, maar niet ten koste van je vrijheid en relaties. Laat tijd en rendement voor je werken door slim te beleggen. Hoe langer de looptijd voor compound interest, hoe sneller je vermogen groeit.

Met vervroegd pensioen gaan kent nadelen. Zo ook de FIRE beweging. Ja, het is mogelijk. Maar als je het mij vraagt is het minstens zo belangrijk om ook je Mindset en Ikigai te ontwikkelen.

De redernatie is simpel: wie doet waar zij van houdt en waar zij goed in is, en hier ook voor betaalt krijgt, hoeft niet met vervroegd pensioen. Mijn zienswijze leg ik uit in dit artikel over gelukkig zijn.

Hieronder meer over de nadelen van vervroegd pensioen.

1. Minder uitkering en fiscale voordelen

Zoals aangegeven is financieel gezien het grootste nadeel aan vervroegd pensioen dat je minder inkomsten ontvangt. De AOW is lager, je loopt fiscale voordelen mis en het reeds opgebouwde pensioen wordt verspreidt over meerdere jaren. Bovendien heb je minder tijd om (aanvullend) pensioen op te bouwen.

Als je het mij vraagt is de oplossing simpel. Je hebt zelfs drie opties:

1. Je kan minder werken (in plaats van volledig stoppen)
2. Bouw zelf aanvullend pensioen op vóórdat je met pensioen gaat
3. Eventueel kan je op moment van pensionering kleiner gaan wonen of je woning verkopen en direct terug huren (dit laatste is een uitweg, maar niet zozeer financieel de beste keuze)

Als je het mij vraagt is optie 2 een must. Reken niet op een fijn pensioen. Leun niet op het feit dat je een stabiel inkomen hebt tot pensionering. Of dat het pensioensysteem überhaupt intact blijft. Grote kans dat dit allemaal waar is, maar wat doe je bij onvoorziene gebeurtenissen? Op het moment van grote financiële tegenslagen? In dit geval wil je genoeg spaargeld hebben én aanvullend pensioen.

Idealiter combineer je optie 2 met optie 1. Dit geldt met name voor jonge mensen. Met vervroegd pensioen gaan kent namelijk emotionele (en sociale) nadelen. Hieronder leg ik uit welke.