Investeren of Aflossen, wat is de beste keuze qua hypotheek?

Beste Happy Investor, investeren of aflossen is en blijft een belangrijke vraag voor wie het meeste uit zijn of haar geld wilt halen. Want ja, wat levert nu het meeste op? Wat is nu de slimste keuze tussen investeren of aflossen? Het antwoord hangt af van de situatie (het zal wel is weer niet). Niettemin zal ik je in dit artikel enkele principes uitleggen op basis waarvan je de keuze kan maken tussen investeren versus aflossen. Als je deze principes gebruikt, kan je ze eenvoudig toepassen op jouw persoonlijke situatie. Bovendien zal ik enkele concrete voorbeelden en scenario’s uitwerken voor richting en voorbeelden van investeren of aflossen.

Wat is de slimste keuze: investeren of aflossen?

Laten we beginnen!

Investeren vs. Aflossen: is een hypotheek aflossen beter dan investeren?

Als je meer geld overhoudt is het goed om na te denken over je opties. Je kan investeren of hypotheek aflossen. Beide manieren zijn prima, maar welke optie is de beste tussen investeren vs. aflossen? Om het spaargeld op de bankrekening te laten staan is niet verstandig, zeker niet nu er ook af en toe negatieve rente heerst. Nu is het aflossen van je hypotheek wel een vorm van slim omgaan met geld. De vraag is alleen: wat levert het op, en is het een betere keuze dan investeren?

Stel dat je een hypotheek hebt van 300.000 euro. En dat je hypotheekrente 3% bedraagt. In dit geval betaal je jaarlijks zo’n 9.000 euro aan hypotheekrente (300.000 * 0.03). Tja, dat is toch een behoorlijke som met geld. Nu is het wel zo dat deze hypotheekrente aftrekbaar is. Hoeveel hypotheekrente je mag aftrekken van je bruto inkomen is afhankelijk van een aantal gegevens. Om dat samen te vatten in een simpel rekenvoorbeeld is niet mogelijk.

Hiervoor kan je beter zelf je hypotheekrente aftrek berekenen. In het gemiddelde geval kan je met bovenstaande gegevens al snel rond de 3.000 euro netto voordeel hebben. Als je jouw hypotheek gaat aflossen, wordt logischerwijze ook dit netto voordeel minder. Daarom is het niet altijd even slim om zomaar je hypotheek af te lossen. Er zijn andere mogelijkheden die interessanter kunnen zijn.

Om je toch een beeld te geven van wat hypotheek aflossen kan opleveren, geef ik je hierbij een simpel voorbeeld. In bovenstaande geval zijn we 9.000 euro aan hypotheekrente kwijt. Wanneer je nu 20.000 euro aflost op de 300.000 euro, krijg je een hypotheek van 280.000 euro. In dit geval bedraagt de jaarlijkse hypotheekrente 8.400 euro. Dit kan je ook op een andere manier berekenen. Want als je 3% hypotheekrente betaalt, en je 20.000 euro aflost, bespaar je jezelf 600 euro (20.000 * 0,03).

Laag of hoog rendement, iedere investering is een betere keuze dan het geld uitgeven aan materialisme

Wat levert schuld aflossen je op?

Naast hypotheekrente aflossen is er nog een andere optie van aflossen. Dit is de keuze van het aflossen van een schuld. Denk hierbij aan een schuld op een auto, een lening, of iets anders. Schulden aflossen vs. investeren, wat is beter?

Het aflossen van schuld is sowieso een verstandige keuze. Al is het alleen al maar principieel. Wie wilt er nu rente betalen over een schuld, om een ander alleen maar rijker te maken? Het antwoord op de vraag hoeveel schuld aflossen oplevert verschilt per persoon. Dit ligt aan (1) hoe hoog de schuld is en (2) hoe hoog de rente op de schuld is. Toch kunnen we wel met een simpel voorbeeldje laten zien hoeveel aflossen van schuld je oplevert.

Om het bepalen hoeveel rente je betaalt op je schuld, maak je de volgende som: bedrag aan schuld * % rente.  Stel dat 10.000 euro schuld hebt, met een rente van 4% per jaar. Zolang je geen schuld aflost, betaal je dus ieder jaar 400 euro aan rente. Poef, en weg is het geld waar je hard voor hebt gewerkt… Als je nu in staat bent om in het volgende jaar 5.000 euro af te lossen, betaal je dat jaar 200 euro aan rente.

Spaarrente is 0,1%. Hypotheek aflossen 2 – 4%. Schulden aflossen 2 – 6%. Geld investeren 6 – 20%. Laat geld voor je werken en wordt rijker!

Hieronder zullen we zien dat investeren meestal meer oplevert, zelfs als je een schuld hebt. Maar begin daar nooit aan. Mocht jij schuld hebben (hypotheek buiten beschouwing gelaten), los dit dan eerst af! Niet alleen is het 100% zeker dat je daardoor jaarlijks rente op schuld bespaart. Maar ook is het emotioneel erg belangrijk. Schuld levert stress op. Het geeft gevoel van dat je gecontroleerd wordt. En dat is alles behalve financieel onafhankelijk zijn!

Investeren of Aflossen: is investeren beter dan aflossen?

Dan nu het laatste vraagstuk over investeren of aflossen. Zoals we een simpel rekenvoorbeeld hadden bij schuld aflossen, is er ook een simpel rekenvoorbeeld voor hoeveel investeren je oplevert. Dit is de rekensom: bedrag wat je investeert * % rendement. Dus stel dat jij 10.000 euro investeert, en je hierover 6% rendement krijgt. Dan krijg je op het einde van het jaar 600 euro aan rendement. Nu kan je dit direct cashen, of je laat het staan. In dit laatste geval maak je gebruik van samengestelde interest. Samengestelde interest is het fenomeen waarom veel mensen rijk worden met beleggen.

Het werkt als volgt: je laat de 600 euro staan, en dus heb je 10.600 euro op je beleggingsrekening. Het jaar daarop krijg je wederom 6% rendement. We hebben dus 10.600 euro * 6% = 11.236 euro. In dat jaar krijg je dus niet 600, maar 636 euro. Dat komt doordat je ook 6% rendement krijgt over de 600 euro die je hebt laten staan. Een ander woord voor dit effect noemt men rendement op rendement (of dividend op dividend).

Laten we nu eens kijken naar enkele investeringen die en mooi en relatief stabiel rendement opleveren. Dit weet ik uit ervaring, waar ik zelf ook veel aan investeren doe. Derhalve is het wel verplicht te vermelden dat wij met beleggen altijd onze inzet kunnen verliezen. Het is daarom noodzaak om zo “slim” mogelijk te beleggen. In dit geval betekent slim meestal veilig en stabiel, zonder te veel risico 😉.

Tip: een goed begin is cruciaal voor financieel succes

Wie succesvol wilt beleggen (of vermogen opbouwen) dient goed te beginnen. Een goed begin is het halve werk. Je wilt immers voorkomen dat je geld verliest, en er zeker van zijn dat je positief rendement haalt op de langer termijn. Dit is het verschil tussen rijker of armer worden. Begin daarom 100% goed door in jezelf (continue) te investeren!

Hieronder mijn persoonlijke tips om in jezelf te investeren voor succesvoller beleggen:

• Cursus Financiële Onafhankelijkheid – met €200 per maand financieel vrij worden
• Cursus Beginnen met Beleggen – hoger rendement én later risico
• Cursus ETF & Dividend – beter dan gemiddeld beleggen in ETFs & dividend
• Aandelen abonnement – unieke aandelen met potentieel x5 – x10 rendement
• Happy Investors Community – krijg alle HIM cursussen + aandelen abonnement +  coaching + community met 75% korting.

Meer weten over deze cursussen en aandelen abonnementen? Lees hier alles over de cursussen beleggen.

Goede investeringen voor relatief stabiel rendement

Op dit kennisplatform genaamd Happy Investors Mindset, een levenswijze en filosofie om een gelukkiger leven met minder stress te bereiken dankzij financiële onafhankelijkheid, schrijf ik veel uitgebreide kennisartikels en tutorials over hoe beleggen voor mooi rendement. Hierbij geef ik advies. Advies wat je niet blind moet volgen, maar wat je ter kennisgeving kan aannemen en verder dient te onderzoeken. Omdat dit over jouw geld gaat, adviseer ik altijd om relatief weinig risico te nemen. Het rendement is dan wat lager, maar je hebt wel een relatief stabieler rendement. Zo doe ik zelf ook beleggen in groeiaandelen. Dit is een hele risicovolle groep van aandelen, waarbij er grote koersschommelingen zijn. Dat vergt meer inhoudelijke kennis, en ook zal je emotioneel bereidt moeten zijn om zulke koersschommelingen te kunnen accepteren (of eigenlijk negeren 😉).

Hieronder een paar persoonlijke tips over wat investeren je kan opleveren.

Vastgoedfondsen

Ik heb een grote voorkeur voor vastgoedfondsen. De vastgoedmarkt is een van de meest stabiele investeringen geweest, zo is de afgelopen 100 jaar gebleken. Ook de komende jaren lijkt vastgoed interessant te blijven. Immers, de bevolkingsgroei blijft toenemen en dit gaat nog wel even door. Alleen is er een nadeel aan vastgoed voor wie wilt beginnen met beleggen. Dit nadeel is dat vastgoed een hoog startkapitaal vraagt. Vaak heb je minimaal 20.000 – 30.000 euro nodig voor een simpel appartementje. Gelukkig zijn er ook vastgoedfondsen.

Bij vastgoedfondsen kan je een lager bedrag investeren. Dit bedrag wordt vervolgens verspreid over de vele woningen en panden binnen dat fonds. Daarmee word je geld ook mooi verspreidt over verschillende vastgoedobjecten, wat leidt tot spreiding. En spreiding leidt tot lager risico. Qua rendement kan je tussen de 4 – 8 % per jaar realiseren. Dit levert je dus meer op dan het aflossen van hypotheek of schuld. Bovendien zorgt het ervoor dat je dividend op dividend kan laten groeien.

Corum Investments is een zeer interessant en gediversifieerd vastgoedfonds met een verwacht maandelijks dividend van 6 tot 7%. Lees hier de Corum Investments review met nodige informatie over deze kans tot spreiding in de vastgoedmarkt en als lange termijn dividend belegging!

P2P Lending

P2P Lending houdt in dat je geld investeert in particuliere leningen. Je leent dus geld uit aan een ander. Dit kan je doen via beveiligde P2P platformen, die enkele unieke voordelen bieden zoals terugkoopgarantie in geval van wanbetaling. P2P Lending is meer risicovol dan vastgoedfondsen. Daartegenover staat dan weer wel een hoger rendement, wat tussen de 9 en 16% ligt. Qua rendement is dat dus erg hoog. Een leuk voordeel bij deze P2P platformen is dat je er ook vaak geld kan uitlenen aan bedrijven en/of grote projecten.

Mijn advies bij beleggen in P2P Lending is om te starten met kleine bedragen. Begin bijvoorbeeld eens met 500 euro, en test en experimenteer hoe het werkt. Een tip hierbij is om het geld automatisch te laten verdelen over vele verschillende leningen. Zo loop je aanzienlijk minder risico in het geval dat een lening niet wordt terugbetaald.

ETFs & Dividendaandelen

Een laatste manier om tussen de 5 – 15% rendement per jaar te realiseren is middels ETFs en dividendaandelen. ETF is een afkorting, en houdt in dat het een tracker is die bijhoudt wat een bepaalde koers doet. Hierbij is het slim om te kiezen voor ETFs die een grote spreiding hebben over vele verschillende aandelen. Dit kan je zien als een grote mand met allerlei aandelen erin. Meer hierover lees je in dit artikel over beleggen in ETF.

Tot slot zijn dividendaandelen ook altijd wel interessant. Dit zijn bedrijven die jaarlijks tussen de 1 tot 8% dividend uitkeren. Bekende Nederlandse voorbeelden hiervan zijn PostNL (die extreem hoog dividend heeft, maar wat niet bepaald een groeiend bedrijf is), ING Groep (8% dividend), Philips (2% dividend) en Shell (6% dividend). In dit soort bedrijven kan je simpel en gemakkelijk investeren via het gratis belegginsplatform DEGIRO. Ook BinckBank is een goede keuze omdat je via dat platform het goedkoopste kan beleggen in Nederlandse aandelen. Meer hierover lees je in dit artikel over DEGIRO vs. BinckBank.

Conclusie over investeren of aflossen

Als we puur naar de berekeningen kijken, is het slimmer om spaargeld te investeren dan het aflossen van hypotheek. Dit heeft vooral te maken met de enorm lage hypotheekrentes van de aflopen jaren. Wanneer de hypotheekrente boven de 6% uitstijgt, wordt het een ander verhaal. Anderzijds mogen we niet het netto voordele vergeten dat we hebben bij hypotheekrente aftrek op ons jaarsalaris. Daarom is de conclusie: het is op dit moment slimmer om geld te investeren dan af te lossen. Met de bovenstaande voorbeelden van investeren is het prima mogelijk om op een relatief veilige manier zelf te beleggen voor pensioen.

Investeren is de beste manier om je vermogen te laten groeien. En hoe lager de hypotheekrente, hoe logischer het wordt om te investeren in plaats van hypotheek aflossen.

Toch moeten we ook kritisch blijven. Bij investeren is rendement nooit gegarandeerd. Daarom wordt er altijd gesproken over jaarlijks gemiddeld rendement. Want er zitten jaren tussen waarbij het rendement heel laag is, of zelfs negatief. Ook zitten er jaren bij met extreem hoog rendement. Hoe relatief veiliger we investeren, hoe minder groot deze koersschommelingen zijn. Daarbij is het verstandig om een mix te maken tussen geld aflossen en investeren. Immers, je hypotheek aflossen geeft toch een vorm van zekerheid.

Als je meer wilt weten over zo’n mix, lees dan eens dit artikel wat gaat over simpele doch effectieve strategie voor geld sparen.

Wat is jouw ervaring met investeren of aflossen?

Nu ben ik ook benieuwd naar jouw ervaringen met investeren en/of aflossen? Waar gaat je voorkeur naar uit, en waarom? Laat het mij weten in een reactie hieronder, zodat we erover kunnen sparren en elkaar kunnen helpen.

Tot slot, als je dit soort kennisartikels waardevol vindt kan je mij volgen via de nieuwsbrief en/of Social Media. Wekelijks schrijf ik vele uitgebreide kennisartikels over hoe jij financiële onafhankelijkheid kan bereiken. Daarbij deel ik vele tips over geld besparen, -verdienen, beleggen en investeren.